¿Qué pasa al heredar una vivienda con hipoteca?
Publicado de Hipotecas 100x100 en Herencia · 16 Marzo 2021
¿¿Qué pasa al heredar una vivienda con hipoteca?
Es muy duro perder a un ser querido. Pero además del dolor que se padece por su fallecimiento, esta situación conlleva la realización de una serie de trámites como es el caso de una herencia. Las deudas hipotecarias no sólo llegan porque las queremos, hay veces que se heredan. Las hipotecas es una de las deudas que con más frecuencia se heredan y es necesario saber que hay que hacer en estos casos. Muchas familias tienen dudas al respecto y tienen que consultar a los especialistas en estos temas. Heredar una vivienda con hipoteca conlleva una serie de gestiones legales y administrativas que la familia del fallecido debe conocer.
¿Quieres saber qué pasos debes de dar al heredar una hipoteca? En Hipotecas100x100.com te explicamos qué debes de hacer al recibir en herencia una deuda hipotecaria y las distintas opciones que existen.
Tabla de contenidos
● ¿Deben los familiares del fallecido asumir el préstamo hipotecario heredado?
○ Qué hacer al heredar una vivienda con hipoteca con más de un titular o un aval
● Pasos a seguir al heredar una vivienda con hipoteca
○ Trámites bancarios
○ Influencia del seguro de vida○ Cláusulas abusivas
● Conclusión Final
¿Deben los familiares del fallecido asumir el préstamo hipotecario heredado?
Cuando fallece un ser querido en una familia, los herederos reciben bienes y derechos pero también obligaciones y deudas como las hipotecas. El código civil afirma que una herencia es un derecho y no una obligación, y que por tanto se puede renunciar a ella. En el caso de heredar una vivienda con hipoteca, los herederos entonces tienen tres alternativas:
● 1º Opción:
Aceptar la herencia y con ella la vivienda hipotecada y otras deudas.
● 2º Opción:
Rechazar la herencia si no podemos pagar los derechos de hipoteca que se han heredado.
● 3º Opción:
Aceptar la herencia a beneficio de inventario. Quiere decir que el heredero recibirá el resto de la herencia después de pagar la hipoteca.
Qué hacer al heredar una vivienda con hipoteca con más de un titular o un aval
Cuando al heredar una vivienda con hipoteca exista más de un titular o un aval la situación se complica más. Todo dependerá de las condiciones firmadas con el avalista o segundo titular. Generalmente, si una hipoteca tiene dos titulares el heredero recibirá el 50% de la deuda hipotecaria. Si son más de dos los titulares de la hipoteca, el heredero recibe el porcentaje correspondiente según el número de propietarios que existan. Si se rechaza la herencia, los copropietarios no tienen más remedio que asumir totalmente el pago de la hipoteca.
Aunque fallezca el titular de la hipoteca las obligaciones del avalista no desaparecen. Se pueden dar dos posibles situaciones en este caso:
● Que el heredero acepte la deuda hipotecaria: Si la acepta, el avalista seguirá siendo la garantía del pago de la hipoteca hasta que se liquide totalmente.● Que el heredero rechace la hipoteca: Si la rechaza, la responsabilidad del avalista dependerá del contrato hipotecario.
Pasos a seguir al heredar una vivienda con hipoteca
Al recibir una vivienda con hipoteca es necesario realizar una serie de gestiones administrativas y legales para dejarlo todo claro. Vamos a resumirte los pasos que debes de realizar al heredar un piso con hipoteca para que no te quedes sin saber qué hacer.
Trámites bancarios
En primer lugar, al heredar una vivienda hipotecada, lo que tienes que hacer es informar al banco de la nueva situación. Hasta que no se haga el cambio de nombre de la propiedad, el pago de las cuotas hipotecarias seguirán a cargo del titular de la cuenta, que es la persona que falleció. Cada banco, en este tipo de situaciones, tiene su protocolo de actuaciones, pero la mayoría de ellos te va a pedir los siguientes documentos:
● Certificado de defunción.● Certificado de últimas voluntades.● Testamento o declaración de herederos.● Escritura de adjudicación de la herencia.● Certificado de pago del impuesto de sucesiones.● Y si se renuncia a la herencia, la escritura pública de renuncia.
Una vez aportes todos los documentos, el banco te informará de todos los productos que el fallecido tenía contratados con la entidad bancaria.
Influencia del seguro de vida
Te preguntarás: ¿Qué pasa si existe seguro de vida vinculado a la hipoteca heredada? Si lo hubiera, lo primero que tienes que hacer es averiguar sus condiciones. Existen dos posibilidades:
● Si existe vinculación del seguro de vida con la hipoteca heredada:
Es este caso la entidad financiera es la beneficiaria del seguro, y por lo tanto será la que reciba una determinada cantidad de dinero para su devolución.
● No existe vinculación entre el seguro de vida y la hipoteca recibida en herencia:
El heredero será quien reciba una determinada cantidad de dinero en este caso.
Debe decidir si con ella pagará el resto de la hipoteca que queda pendiente de
liquidar.
Las dos opciones benefician al heredero porque no tendrá que asumir el pago de la hipoteca recibida al heredar una vivienda con hipoteca.
En caso de no existir seguro de vida, el heredero tiene 4 posibles alternativas:
● Aceptar la herencia:
Si se acepta, los herederos están obligados a asumir el pago de las cuotas hipotecarias en las mismas condiciones que lo hacía el fallecido. El único trámite a realizar será el cambio de titularidad de la hipoteca que será gratuito, y deben aportar el certificado de defunción y el testamento.
● Aceptar la herencia a beneficio de inventario:
También se acepta la hipoteca en este caso, pero la diferencia con la situación anterior es que se separa el patrimonio del fallecido y el del heredero. De esta forma, la deuda se pagará con el patrimonio del fallecido y el patrimonio del heredero no se ve afectado. El trámite se realiza por parte de un juez o notario.
● Rechazar la herencia:
La ley permite al heredero poder rechazar la deuda hipotecaria al heredar una vivienda con hipoteca. No tendrá que pagar la hipoteca, pero tampoco recibirá la vivienda ni el resto de bienes que le corresponden como herencia.
● Vender la vivienda con hipoteca tras ser heredada:
Es una opción totalmente legal, pero para poder hacerlo tienes que convertirte en el propietario legal de la vivienda heredada. Es una situación que se suele dar con frecuencia cuando la vivienda es heredada por varios familiares.
Cláusulas abusivas
Al heredar una vivienda con hipoteca debes también conocer si existen cláusulas abusivas en la hipoteca heredada. Por ejemplo, si existen cláusulas de suelo o es una hipoteca multidivisa. El nuevo titular puede pedir la cancelación de estas cláusulas.
Conclusión Final
Al heredar una vivienda con hipoteca se deben realizar una serie de trámites legales. Se pueden dar 4 situaciones posibles: aceptar la herencia y asumir el pago de la hipoteca heredada, aceptar la herencia a beneficio de inventario que supone aceptar la vivienda hipotecada pero se hace frente al pago con el patrimonio del fallecido únicamente, rechazar la herencia y no asumir el pago de la hipoteca pero tampoco recibir la vivienda ni el resto de bienes. Y por último, vender la propiedad heredada, pero para ello hay que cambiar la titularidad de la vivienda heredada.
Es necesario comunicar al banco la nueva situación y averiguar si existe seguro de vida vinculado a la hipoteca. En caso de que la vivienda con hipoteca heredada tenga más de un titular, el heredero recibirá el porcentaje correspondiente en función del número de titulares que existan.
Pero para que no tengas ningún tipo de problema es mejor que consultes con especialistas en herencias. En Hipotecas100x100.com te hemos proporcionado esta información para que te sirva de orientación si heredas un piso con hipoteca. Recuerda que una herencia es un derecho y no una obligación, y que por tanto no estás obligado a aceptar la herencia si no quieres.
¡Tú decides qué hacer con tu vivienda con hipoteca heredada!
