Cómo funciona una hipoteca variable
Publicado de Hipotecas 100x100 en Actualidad · 20 Diciembre 2021
Cómo funciona una hipoteca variable
Los préstamos
hipotecarios son una manera que tienen los bancos de asegurarse que les vas a
devolver el dinero que te han prestado para poder comprar una vivienda. En el
mercado existen diferentes tipos de hipotecas, están las de tipo fijo, las de
tipo variable e incluso las mixtas. En
los últimos meses, el euríbor se ha mantenido a mínimos históricos, esto ha
provocado que la cantidad de hipotecas variables firmadas haya aumentado también
como se puede comprobar en el INE (Instituto Nacional de Estadística). Si estás
pensando en optar por una hipoteca de tipo variable, en este post te
explicaremos cómo funciona y cómo escogerla.
¿Qué está pasando con
las hipotecas variables en 2021?
Por los informes que
realiza el INE, podemos comprobar que las hipotecas variables todavía resultan
atractivas a pesar de que los bancos están realizando muchos esfuerzos para
comercializar las hipotecas a tipo fijo. En general, las hipotecas variables
siguen siendo más baratas que las de tipo fijo hoy en día.
En hipotecas100x100.com puedes explicarnos tus necesidades y nosotros te asesoramos sobre cuál
es la hipoteca que más te conviene. Estudiaremos si es mejor para ti las
hipotecas variables o fijas. Desde el principio hasta el fin tendrás un asesor
dispuesto a resolver las dudas que te surjan. Te ofreceremos siempre las
mejores opciones que existan en ese momento en el mercado para que escojas la
que más te interese.
Definición de hipoteca variable
Un préstamo hipotecario variable es una forma de préstamo
en la que existe un tipo de interés compuesto por un diferencial fijo y un
índice de referencia. De esta manera, la cuota que se
paga al mes puede ser diferente en función de las variaciones del índice de
referencia. El euríbor, el IHPR, o el IRS pueden tomarse como índice de
referencia, pero en las hipotecas variables de hoy en día siempre se toma en
cuenta el euríbor.
Funcionamiento de una hipoteca variable
Como la cantidad que
se paga al mes depende del índice de referencia, es importante destacar que en
la gran mayoría de los casos el índice de referencia que se toma es el euríbor,
que es el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí. Este se
establece cuando se formaliza el contrato del préstamo hipotecario, y también
se reflejará cada cuanto tiempo se recalculará la cuota de devolución de
préstamo, que normalmente suele ser a los 12 meses aunque hay entidades
bancarias que lo pueden hacer a los 6. Después de cada revisión tienes que
tener claro que la cuota a pagar puede subir o bajar.
Características de una hipoteca variable
Las características
más destacadas de una hipoteca variable son las siguientes:
● El tipo de interés a pagar dependerá del último valor de euríbor o del índice que se tome como referencia.● Cada vez que se actualice el tipo de interés variará la cuota mensual a pagar● Suelen tener un tipo de interés más bajo que las hipotecas a tipo fijo, aunque en los últimos meses ya existen menos diferencias.● El plazo de tiempo para devolverlo es más largo respecto a otros tipos de hipotecas.
Las hipotecas variables en 2021
El pasado mes de
septiembre el euríbor cambio su tendencia al alza, pero muy ligeramente. Pero a
pesar de esta leve subida, las hipotecas variables son más baratas que las de
tipo fijo. Además, gracias a la nueva
ley hipotecaria del año 2019, si queremos cambiar en algún momento de una
hipoteca variable a una fija no habría ningún problema, porque se han eliminado
prácticamente las comisiones.
Durante el estado de
alarma y en plena crisis del covid-19, las hipotecas variables perdieron
adeptos y fueron las hipotecas a tipo fijo las que más se comercializaron. En
septiembre de 2021, el 37, 6% del total de las hipotecas que se firmaron eran
variables, y eso explica el porqué del auge de las hipotecas fijas. Pero la
evolución de euríbor hace que todavía sean atractivas.
Hipotecas variables o hipotecas fijas
La hipoteca variable tiene como ventaja frente a la
hipoteca de tipo fijo que ofrece un plazo de tiempo mayor para cancelar el
préstamo completamente. Además, cuando el índice de
referencia disminuye, los precios de las hipotecas variables son más bajos.
Pero también puede darse el caso de que se produzca una gran subida en algún
momento y que sea más cara que una hipoteca fija. Para escoger entre una
hipoteca con tipo de interés variable o una hipoteca con tipo fijo, debes
analizar cuidadosamente los pros y los contras de cada una de estas dos
opciones.
¿Qué hipoteca variable debo escoger?
Comprar un piso y
escoger un tipo de hipoteca es una decisión importante y hay que meditarla bien
el tiempo que haga falta. En hipotecas100x100.com te asesoramos sobre cuáles
son las mejores hipotecas variables en cada momento. ¡Confía en nuestra profesionalidad
y criterio!
Algunas de las mejores hipotecas (Diciembre 2021)
Hipoteca variable MyInvestor
● Tipo de interés: Primer año 2,49% TIN. Resto de años Euribor +0,89% (TAE 0,79%) con revisión anual. Si queremos subrogar nuestra hipoteca a Myinvestor, la oferta mejora a un 1,19% TIN el primer año.● Financiación máxima: 70% para vivienda habitual y segunda vivienda.● Plazo máximo: 25 años.● Sin comisiones de ningún tipo: ni de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.● Sin vinculaciones: no será necesario domiciliar la nómina ni contratar ningún tipo de seguro con Myinvestor.● Gastos hipoteca: Myinvestor asume todos los gastos de la hipoteca.
Hipoteca
variable EVO
● La hipoteca Inteligente variable de Evo no cuenta con un tipo de interés fijo de salida. El TIN está referenciado al Euribor desde el primer momento.
○ TIN primer año: Euribor + 1,85%○ TIN resto de años: Euribor + 0,83% (TAE 0,98% bonificada)
● El tipo de interés sin bonificación quedaría de la siguiente forma:
○ TIN primer año: Euribor +2,20%○ TIN resto de años Euribor +1,18% (TAE 1,03% sin bonificar)
● Plazo máximo de 30 años siempre que el menor de los titulares al vencimiento no supere los 80 años de edad.● Financiación máxima: el 80% del valor de la vivienda.● Condiciones: domiciliar la nómina y contratar el seguro del hogar.● Comisiones: Sin comisiones de ningún tipo.
Hipoteca variable BBVA
● Tipo de interés el primer año de TIN 1,99%. Después, desde Euríbor +0,99% (1,42% TAE), cumpliendo condiciones● Tipo de interés el primer año de TIN 1,99%. Después, desde Euríbor +1,99% (2,52% TAE), sin cumplir condiciones● Plazo máximo de 30 años para vivienda habitual.● Financiación: Hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para 1.ª vivienda. 70% de financiación para segunda vivienda.● Condiciones: domiciliar la nómina de forma ininterrumpida (mínimo de 600 €), seguro multirriesgo hogar y seguro de amortización de préstamo.● Comisiones: Sin comisión de apertura y sin comisión por amortización anticipada, total o parcial. Compensación por riesgo de tipo de interés: hasta un máximo del 1 % del capital pendiente en el momento de la amortización.● Gastos hipotecarios: la tasación la asumirá el cliente
Hipoteca variable Santander:
● Tipo de interés: Desde 2,09% TIN el 1er año y Euribor + 1,09% para el resto de años (TAE 1,36%). Cumpliendo condiciones y con una financiación del 60% sobre el valor de tasación.● Tipo de interés sin bonificaciones: TIN 2,09% el primer año, después Euribor + 2,09% (TAE 2,30%) sin productos combinados.● Plazo máximo de 30 años para primera vivienda y 25 años para segunda vivienda.● Financiación máxima: 80% (para primera vivienda) y del 70% (para segunda vivienda) del valor de tasación. El cliente deberá aportar al menos el 20% del coste total de sus ahorros.● Condiciones: domiciliar la nómina pensión o prestación por desempleo, domiciliar y pagar 3 recibos en una cuenta Santander, usar 6 veces las tarjetas de débito o crédito, contratación de algún seguro con Santander, contratar un producto de inversión y aportar al Banco un Certificado de Eficiencia Energética. Todas las vinculaciones supondrán una bonificación máxima del 1%.● Comisiones: por desistimiento parcial y total 0,25% los primeros 3 años y 0,15% el resto de años. Sin comisión de apertura
Si quieres conocer
las mejores hipotecas variables, consúltanos. Te ayudaremos a tomar tu decisión
y nos aseguraremos que sea la más adecuada.
Reflexiones Finales
La hipotecas variables son en general más baratas que la
de tipo fijo y ofrecen un plazo de tiempo mayor para devolver el dinero
prestado para la compra de una vivienda. Su tipo de interés está compuesto por un
diferencial fijo y un índice de referencia, que normalmente es el euríbor. A
pesar de que los bancos están dando facilidades con las hipotecas de tipo fijo
para comercializarlas, la hipoteca variable sigue siendo la opción preferida
para muchos.
¡Te ayudamos a
conseguir tu hipoteca variable!
