Cancelar la hipoteca antes de tiempo: ¿Qué gastos ocasiona?
Publicado de Hipotecas 100x100 en Hipotecas · 27 Julio 2021
Cancelar la hipoteca antes de tiempo: ¿Qué gastos ocasiona?
Poder cancelar una hipoteca antes de tiempo es el sueño de muchos de nosotros. Si disponemos del dinero para poder hacerlo nos facilitará mucho la vida. Cancelar una hipoteca anticipadamente es quitarse un peso de encima y nos permite ahorrar un dinero todos los meses. Pero, hay que ser conscientes de que esta operación acarrea gastos y comisiones.
¿Vas a saldar la deuda de la hipoteca con el banco?
Si eres uno de esos afortunados que están a punto de cancelar definitivamente la hipoteca, y quieres saber que costes vas a tener, la información de este post te interesa. Tenla en cuenta y así evitarás tener sorpresas desagradables.
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Consejos para cancelar una hipoteca con el banco
● Tras cancelar la hipoteca antes de tiempo con la entidad bancaria, debes ir al Registro de la Propiedad, ya que las hipotecas se inscriben allí. Aunque el saldo sea cero, la vivienda seguirá con la carga de la hipoteca en el Registro. Esta información aparecerá si después quieres vender la vivienda y pedir otra hipoteca. Así que acuérdate de ir a cancelar la hipoteca al registro.
● Cuando vayas al Registro de la Propiedad a cancelar la hipoteca, debes llevar una escritura de cancelación de la deuda hipotecaria para que sea inscrita y desaparecerá así la carga. Pero, para conseguir este documento primero debes realizar unos pasos. En primer lugar, tienes que conseguir el certificado de deuda cero de la entidad bancaria con la que hayas saldado la deuda. Este certificado te lo emitirá sin coste alguno.
Después, tendrás que presentarlo en Notaría y solicitar la escritura de cancelación de la deuda hipotecaria. Una vez conseguida, debe estar firmada por el apoderado de banco. Y por último, tendrás que ir a Hacienda para presentar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), pero no tendrás que pagarlo porque actualmente está exento, solo es presentarlo.● Si quieres cancelar una hipoteca antes de tiempo de manera correcta, es conveniente que solicites en el Registro de la Propiedad una nota simple, en ella aparecerá que el préstamo hipotecario ha sido cancelado.● Es posible conseguir la cancelación registral de la deuda hipotecaria sin tener que pasar por Notaría, pero ármate de paciencia porque tendrás que esperar 21 años desde el pago de la última cuota. Pasados todos esos años podrás ir al Registro de la Propiedad y presentar una solicitud de cancelación de cargas por caducidad. Llévate el DNI para que te puedan identificar, y si no vas tú ten en cuenta que la solicitud deberá llevar la firma legal de quien lo solicita
Cuanto cuesta cancelar una hipoteca antes de tiempo ¡Toma nota!
La cancelación de una hipoteca, sea de forma anticipada o no, conlleva gastos. Si deseas cancelar la deuda en el Registro de a Propiedad, tendrás que pagar al registro y también al notario para conseguir, como hemos visto antes, la escritura de cancelación de la deuda hipotecaria. Los honorarios de la notaría y del registro están regulados por ley. El coste se calcula aplicando un porcentaje sobre el capital del préstamo, sobre un mínimo establecido de 90 € para el notario y de 24 € para el registrador.
Los costes de cancelar una hipoteca antes de tiempo también dependerán de como lleves este procedimiento. Puedes hacerlo tú mismo o contratar a un gestor para que lo haga. Está claro que si se lo encargas todo a tu gestor te saldrá más caro. Si lo haces todo por tu cuenta tendrás los siguientes costes:
● Pedir certificado de deuda cero al banco es gratis.● Solicitar y recoger la escritura de cancelación al notario tiene un coste de 90 € mínimo.● Rellenar en Hacienda el Impuesto de Actos Jurídicos y Documentados (IAJD) tiene un coste de 1 €.● Cancelar la hipoteca en el registro tiene un coste de 24 € aproximadamente.
También se puede pedir un certificado de inmueble libre de cargas al registro con su correspondiente coste, pero esto no es obligatorio. Por otra parte, tanto si lo dejas en manos del gestor que contrates como si lo lleva el gestor designado por el banco, te van a pedir una provisión de fondos para asumir los gastos de cancelación. Al acabar el proceso, el gestor nos proporcionará todas las facturas de los gastos.
Costes adicionales al amortizar una hipoteca anticipadamente
En los contratos de las hipotecas suele venir especificado entre sus cláusulas si existe alguna comisión por amortización anticipada parcial o completa de la hipoteca. Si se trata de un préstamo hipotecario, da igual que sea a tipo de interés fijo o variable, formalizado a partir del 9 de diciembre de 2007, que recae sobre una vivienda y un deudor (una persona física o empresa de reducida dimensión a efectos del impuesto de sociedades), las entidades solo pueden cobrar por cancelación de la hipoteca anticipada total. También, si lo hubieran pactado, una cantidad en compensación por desistimiento y a veces por compensación por riesgo de interés. Las entidades que puedan cobrar en concepto de compensación por desistimiento no podrán superar los siguientes límites:
● Al 0,5% de lo amortizado anticipadamente, si la amortización se produce dentro de los cinco primeros años de vida de la operación, o● Al 0,25% de lo amortizado anticipadamente, si la amortización se produce a partir de sexto año.● Y si se hubiera acordado con la entidad una compensación inferior a las indicadas, la compensación a percibir será la pactada.
Últimas reflexiones
Cancelar una hipoteca antes de tiempo conlleva una serie de gastos tanto notariales como registrales, incluso a veces también hay pagar comisiones al banco si así se establecía en el contrato hipotecario. Después de cancelar la hipoteca con el banco, debes acudir al Registro de la Propiedad para solicitar que desaparezca la carga de la vivienda. Pero, para eso necesitarás presentar la escritura de cancelación de la deuda hipotecaria que tendrás que pedir al notario previa presentación del certificado de deuda cero. También ten en cuenta que en algunos contratos hipotecarios pueden firmarse el pago de comisiones por amortización anticipada total o parcial
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¡Ahora ya sabes cuánto cuesta cancelar la hipoteca anticipadamente!
